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銀行大數(shù)據(jù)智能領(lǐng)域會(huì)熱切期盼法定數(shù)字貨幣研究與應(yīng)用的持續(xù)深化。更加豐富的數(shù)據(jù)資源，在風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷(xiāo)、渠道、客戶、運(yùn)營(yíng)諸多領(lǐng)域的潛在智能化應(yīng)用，能夠幫助銀行進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

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行業(yè)背景：從中本聰發(fā)表比特幣白皮書(shū)開(kāi)始已經(jīng)過(guò)去了9年時(shí)間，數(shù)字貨幣受到產(chǎn)學(xué)研各界的廣泛關(guān)注。目前全世界已有超1200種私人數(shù)字貨幣或代幣被發(fā)行。與此同時(shí)，多個(gè)國(guó)家的中央銀行均發(fā)表過(guò)其對(duì)于法定數(shù)字貨幣的研究報(bào)告。

　　發(fā)展現(xiàn)狀：對(duì)于法定數(shù)字貨幣法定數(shù)字貨幣的研究應(yīng)用，能夠重塑大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，提供更豐富的大數(shù)據(jù)源，可以解決賬本數(shù)據(jù)可信性和數(shù)據(jù)質(zhì)量等問(wèn)題，為大數(shù)據(jù)智能的深入應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。與此對(duì)應(yīng)，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)體系應(yīng)該配合推進(jìn)智能化應(yīng)用的預(yù)研和落地，促進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值的發(fā)揮和提升。

　　構(gòu)建數(shù)字貨幣交易網(wǎng)絡(luò)

　　基于可追溯賬本可以構(gòu)建數(shù)字貨幣交易的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)，從立體維度來(lái)審視金融支付體系中的客戶交易數(shù)據(jù)。這部分?jǐn)?shù)據(jù)中隱藏著客戶的交易行為與習(xí)慣、客戶間的資金往來(lái)關(guān)系、客戶間的資金流向及規(guī)律等高價(jià)值信息。通過(guò)深入分析客戶間的資金網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，可以從中找出具有較高影響力或潛在營(yíng)銷(xiāo)價(jià)值的重點(diǎn)客戶；通過(guò)分析資金網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部的整體交易行為，可以發(fā)現(xiàn)隱蔽的可疑交易線索；通過(guò)分析客戶間交易關(guān)系的行為模式和演變規(guī)律，可以對(duì)客戶的資金使用習(xí)慣做出更準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)。

　　復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)在銀行業(yè)中的應(yīng)用非常普遍，通?？蛻魰?huì)存在于多個(gè)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中。除資金關(guān)系外還可通過(guò)相同公司名稱、相同地址、相同電話、相同設(shè)備、相同法人、相同代理人及親屬關(guān)系等信息組成不同的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。法定數(shù)字貨幣的應(yīng)用，能夠增加新的關(guān)系模式，尤其是智能合約對(duì)應(yīng)更加豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，從而提升多維度網(wǎng)絡(luò)視角下的客戶洞察能力。

　　這些網(wǎng)絡(luò)可按不同的方式進(jìn)行分類(lèi)，從結(jié)構(gòu)復(fù)雜度上可分為單層網(wǎng)絡(luò)和多層網(wǎng)絡(luò)；從變化的頻率上，可分為每日都會(huì)發(fā)生變化的動(dòng)態(tài)網(wǎng)絡(luò)和相對(duì)穩(wěn)定的平穩(wěn)網(wǎng)絡(luò)；從組成網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的邊的特征上，可分為行為關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和屬性關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。通過(guò)將包含不同信息的網(wǎng)絡(luò)相疊加，多個(gè)網(wǎng)絡(luò)中的交集數(shù)據(jù)往往具有特殊的意義和價(jià)值。

　　不同關(guān)系組成的網(wǎng)絡(luò)在不同場(chǎng)景中其價(jià)值和作用各不相同，而由客戶資金流水組成的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)是關(guān)系網(wǎng)中蘊(yùn)涵信息最豐富、最復(fù)雜、最精彩的部分，這部分網(wǎng)絡(luò)在法定數(shù)字貨幣背景下得到最大的強(qiáng)化。

　　法定數(shù)字貨幣對(duì)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)的影響

　　在法定數(shù)字貨幣應(yīng)用場(chǎng)景中，客戶、渠道、位置等主題的數(shù)據(jù)依然可以沿用傳統(tǒng)的定義模式，包括數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和元數(shù)據(jù)都可以直接使用現(xiàn)有金融標(biāo)準(zhǔn)體系下制訂的內(nèi)容。主要的變化在于賬戶和交易數(shù)據(jù)層面，可追溯的完整賬本提供接近完美的數(shù)據(jù)原礦，從宏觀和微觀層面都可以開(kāi)展大量的分析挖掘應(yīng)用。

　　當(dāng)然，最直接的應(yīng)用會(huì)發(fā)生在監(jiān)管統(tǒng)計(jì)報(bào)送領(lǐng)域。近年來(lái)，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、審計(jì)署等外部機(jī)構(gòu)監(jiān)管日趨嚴(yán)格、精細(xì)、審慎，對(duì)監(jiān)管數(shù)據(jù)的粒度要求越來(lái)越高。伴隨銀行業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，一系列業(yè)務(wù)變革要求監(jiān)管統(tǒng)計(jì)必須緊隨其腳步。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行報(bào)送的數(shù)據(jù)需求呈現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍越來(lái)越廣，數(shù)據(jù)量越來(lái)越多、報(bào)送要求調(diào)整頻繁的趨勢(shì)。監(jiān)管數(shù)據(jù)范圍也呈現(xiàn)從統(tǒng)計(jì)匯總數(shù)據(jù)向明細(xì)數(shù)據(jù)發(fā)展的趨勢(shì)，比如人民銀行要求報(bào)送存貸款明細(xì)，銀監(jiān)會(huì)要求EAST報(bào)送等，并且監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)報(bào)送數(shù)據(jù)質(zhì)量的要求越來(lái)越高。

　　可以預(yù)期，對(duì)于法定數(shù)字貨幣的研究應(yīng)用能夠極大地優(yōu)化統(tǒng)計(jì)報(bào)送工作效率和效果，傳統(tǒng)報(bào)送內(nèi)容能夠適當(dāng)減少，在統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)下的高質(zhì)量數(shù)據(jù)也能夠更好地滿足監(jiān)管的需求。

　　法定數(shù)字貨幣對(duì)數(shù)據(jù)治理的影響

　　數(shù)據(jù)治理是對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理行使權(quán)力和控制的活動(dòng)集合，包括規(guī)劃、監(jiān)控和執(zhí)行，數(shù)據(jù)治理職能指導(dǎo)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)質(zhì)量等數(shù)據(jù)管理職能如何執(zhí)行。法定數(shù)字貨幣對(duì)數(shù)據(jù)的底層架構(gòu)進(jìn)行變革，能夠激發(fā)大量的潛在應(yīng)用場(chǎng)景?；诙嘀行幕膽?yīng)用場(chǎng)景，不同機(jī)構(gòu)共同參與業(yè)務(wù)應(yīng)用規(guī)劃和系統(tǒng)建設(shè)，過(guò)程中對(duì)于數(shù)據(jù)治理絕不能忽視。

　　法定數(shù)字貨幣的流行會(huì)導(dǎo)致更加復(fù)雜的業(yè)務(wù)應(yīng)用，從銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等應(yīng)用場(chǎng)景來(lái)看，數(shù)據(jù)與運(yùn)營(yíng)的結(jié)合將更緊密、要求數(shù)據(jù)粒度更細(xì)。相比傳統(tǒng)交易數(shù)據(jù)，單純的資金交易賬本具有更好的數(shù)據(jù)質(zhì)量；但是在智能合約等新技術(shù)激發(fā)下的多機(jī)構(gòu)、多干系人應(yīng)用場(chǎng)景會(huì)成為常態(tài)性模式，數(shù)據(jù)架構(gòu)和數(shù)據(jù)模型會(huì)更加復(fù)雜。在這樣的大數(shù)據(jù)環(huán)境下，應(yīng)用對(duì)于數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的要求會(huì)有所提升。

　　從數(shù)據(jù)架構(gòu)看，首先需要嘗試應(yīng)用新的分布式技術(shù)承載法定數(shù)字貨幣的交易數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，同時(shí)要使用新的數(shù)據(jù)管道和傳輸技術(shù)支持項(xiàng)目建設(shè)。另外，如何在混搭的異構(gòu)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的統(tǒng)一管控，避免大數(shù)據(jù)系統(tǒng)成為不可管理的黑盒子，是應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)需要面對(duì)的關(guān)鍵問(wèn)題。

　　最后，數(shù)據(jù)安全與數(shù)據(jù)隱私的重要性將比以往得到進(jìn)一步提升，跨界整合、多機(jī)構(gòu)合作的法定數(shù)字貨幣應(yīng)用，要求進(jìn)行更加嚴(yán)格的數(shù)據(jù)安全管理，特別是注意遵守相關(guān)的法律法規(guī)政策。

　　關(guān)于智能合約與人工智能的概念關(guān)聯(lián)

　　智能合約作為法定數(shù)字貨幣的關(guān)鍵技術(shù)，是運(yùn)行在法定數(shù)字貨幣上的軟件代碼，由一些外部數(shù)據(jù)來(lái)觸發(fā)智能合約，然后對(duì)另外一些數(shù)據(jù)進(jìn)行修改。智能合約可以使我們?cè)诜ǘ〝?shù)字貨幣上編寫(xiě)需要的功能，還可代替許多昂貴或效率低下的中介機(jī)構(gòu)來(lái)履行職能。智能投顧作為人工智能在金融領(lǐng)域的重要應(yīng)用，智能合約和智能投顧中的“智能”概念有很大的相似性：智能合約是自動(dòng)化的支付指令執(zhí)行工具，智能投顧對(duì)應(yīng)著自動(dòng)化的資產(chǎn)標(biāo)的推薦。

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，智能合約中的智能概念和人工智能的智能（Intelligence）有很大的區(qū)別，但也存在一定的聯(lián)系。智能合約中用到的參數(shù)可以是簡(jiǎn)單的專家規(guī)則，也可以通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)模型訓(xùn)練獲得，但總體上都有助于實(shí)現(xiàn)“用”數(shù)據(jù)和“養(yǎng)”數(shù)據(jù)的結(jié)合，對(duì)于大數(shù)據(jù)智能在金融業(yè)的發(fā)展發(fā)揮促進(jìn)作用。

　　總結(jié)與展望

　　對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)已成為當(dāng)前最突出的各種矛盾、各種潛力、各種機(jī)遇的一個(gè)集合點(diǎn)，同時(shí)大數(shù)據(jù)也是各項(xiàng)金融科技的中心交匯樞紐。大數(shù)據(jù)成為銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)，相較其他新的產(chǎn)品和資源，銀行在大數(shù)據(jù)方面的能力更加難以復(fù)制。另外，人工智能本質(zhì)上也是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的機(jī)器智能，在相關(guān)應(yīng)用的建設(shè)和發(fā)展過(guò)程中，銀行需要在兩個(gè)方向持續(xù)加強(qiáng)自主可控，一是智能化模型的研究與孵化，二是建設(shè)實(shí)施高效的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系。

　　可以預(yù)期，銀行大數(shù)據(jù)智能領(lǐng)域會(huì)熱切期盼法定數(shù)字貨幣研究與應(yīng)用的持續(xù)深化。更加豐富的數(shù)據(jù)資源，在風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷(xiāo)、渠道、客戶、運(yùn)營(yíng)諸多領(lǐng)域的潛在智能化應(yīng)用，能夠幫助銀行進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。與此同時(shí)，銀行要進(jìn)一步深化數(shù)據(jù)治理機(jī)制的建立和運(yùn)轉(zhuǎn)，在確保數(shù)據(jù)可用、可信、安全的基礎(chǔ)上建立更廣泛深入的數(shù)據(jù)文化。